Análisis
del conocimiento y acceso al Programa Reactiva Perú,
en
los comerciantes en la ciudad de Tocache
Analysis
of knowledge and access to the Reactiva Peru Program,
in
the merchants in the city of Tocache
Análise
de conhecimento e acesso ao Programa Reactiva Peru,
nos
mercadores da cidade de Tocache
Yanelith Magdiel Bocanegra Rengifo https://orcid.org/0000-0001-7876-1967 Universidad
Peruana Unión |
Giovany
Sarely Castillo Bustamante https://orcid.org/0000-0001-8507-3062 Universidad Peruana Unión |
Juanita Marilyn Tocas Leonardo https://orcid.org/0000-0001-7579-7446 Universidad
Peruana Unión |
Cristian Calle Tarrillo https://orcid.org/0000-0003-2596-3500 Universidad Peruana Unión |
Recibido: 06 de enero de 2021
Aceptado: 16 de junio de 2021
Resumen
El presente trabajo de investigación tuvo el objetivo:
analizar el conocimiento y acceso al programa Reactiva Perú, en los
comerciantes de la ciudad de Tocache; entre sus resultados, se encuentra que el
20.0% de los comerciantes presenta un nivel insuficiente; el 75.0%, un nivel
medio y el 5.0% un nivel suficiente, sobre el conocimiento y acceso a dicho
programa; de los cuales, el 33.8% accedió a un crédito; el 3.8% a dos créditos
de financiamiento de Reactiva Perú. Por otro lado, el 1.3% solicitó y está en
trámite; 25.0% solicitó, pero no accedió; el 36.3% no solicitó financiamiento
de Reactiva Perú; por tal motivo, su economía ha sido afectada. Concluyendo que
el conocimiento sobre el financiamiento del Estado, para la liquidez a las
empresas, es muy importante, puesto que contribuirá en el crecimiento
económico.
Palabras clave:
Financiamiento, conocimiento, Reactiva Perú, comerciantes.
Abstract
The present research work had the objective: to analyze
the knowledge and access to the Reactiva Peru
program, in the merchants of the city of Tocache;
Among their results, it is found that 20.0% of the merchants present an
insufficient level; 75.0%, a medium level and 5.0% a sufficient level,
regarding knowledge and access to said program; of which, 33.8% accessed a
loan; 3.8% to two financing credits from Reactiva
Peru. On the other hand, 1.3% requested and is in process; 25.0% requested, but
did not agree; 36.3% did not request financing from Reactiva
Perú; for this reason, its economy has been affected. Concluding that knowledge
about State financing, for liquidity to companies, is very important, since it
will contribute to economic growth.
Keywords:
Financing, knowledge, Reactiva Peru, merchants.
Resumo
O presente trabalho de pesquisa teve como objetivo:
analisar o conhecimento e o acesso ao programa Reactiva
Peru, nos comerciantes da cidade de Tocache; Dentre seus resultados, verifica-se que 20,0% dos
estabelecimentos comerciais apresentam nível insuficiente; 75,0%, um nível
médio e 5,0% um nível suficiente, quanto ao conhecimento e acesso ao referido
programa; destes, 33,8% obtiveram crédito; 3,8% para dois créditos de
financiamento da Reactiva Peru. Por outro lado, 1,3% solicitou e está em processo; 25,0% solicitaram, mas
não concordaram; 36,3% não solicitaram financiamento da Reactiva
Peru; por isso, sua economia foi afetada. Concluir que o conhecimento sobre o
financiamento do Estado, para liquidez às empresas, é muito importante, visto
que irá contribuir para o crescimento económico.
Palavras-chave:
Financiamento, conhecimento, Reactiva Peru,
comerciantes.
Introducción
Uno de los problemas que trajo consigo la pandemia por
COVID 19, ha sido el problema económico Carhuavilca et al. (2020) en el
informe de producción nacional del Instituto Nacional de Estadística e
Informática (INEI), mencionan que la región San Martín presenta una tasa 83,3%
de empleo informal, conformado por empresas y trabajadores independientes,
quienes operan fuera de los marcos legales y normativos de la región. Los
sectores más golpeados son el agropecuario, con un valor bruto de S/
828,993,043, el sector turismo, con un valor bruto de S/ 339,504,088, y el
sector exportaciones, la suma de S/ 30,303,252.
En el caso de los comerciantes de la ciudad de Tocache, se evidenciaron
problemas: déficit en la liquidez financiera, pérdidas por ventas, retrasos en
la recuperación de cuentas por cobrar, pagos de impuestos y obligaciones
financieras y laborales.
La presente investigación ayudará a medir el
conocimiento del programa Reactiva Perú, por parte de los comerciantes de la
ciudad de Tocache, beneficiando a los diversos usuarios: los comerciantes, ya
que se brinda información acerca del programa, además brinda un alcance que
llega hasta el gobierno, para tomar decisiones que ayuden a comerciantes a
acceder al programa.
El objetivo es determinar cuáles son los aportes que
éstos le puedan dar a este trabajo de investigación.
Bhar y Malliaris (2020), en su artículo modelado de la
política monetaria de Estados Unidos, durante la crisis financiera y lecciones
para COVID-19, la Reserva Federal evalúa la efectividad de la política
monetaria no convencional, que aplicó durante la gran recesión económica vivida
en el año 2008, la cual permitió un máximo empleo, precios estables y tasas de
interés moderadas a largo plazo que generó cambios positivos de empleabilidad
del 4.8 % a un 10 %, desde el año 2007 hasta 2009; el PBI cayó aproximadamente
un 4 %. Se concluye que la respuesta de la Reserva Federal, para mitigar el
impacto económico y financiero en los hogares y empresas, se debe a la política
monetaria no convencional ejecutada de manera inmediata en esta paralización
económica.
Sampén,
Benavente y Mamani (2018) muestran que en el departamento de Puno se atendieron a
1542 empresas, por un importe total de préstamo de S/243,785,462.56, de los
cuales se encuentra coberturado S/ 221,189,269.67 y el rubro de comercio fue el
más beneficiado, ya que fueron atendidas 766 empresas por un importe total de
préstamo de S/ 153,341,048.78, de los cuales se encuentra coberturado S/
S/137,772,329.89.
La Gerencia
Regional de Desarrollo Económico San Martín (2017), en su revista
plan de reactivación económica en la región San Martín, recalca que la
presencia del virus del COVID-19 tiene un impacto sobre la economía regional,
ya que se muestra que la región sufrió una contracción en la economía,
generando desempleo y cuantiosas pérdidas en las actividades y negocios. Los
sectores más golpeados serán el agropecuario, que solo alcanzará un valor bruto
de S/ 828,993,043 soles.
Se prevé que el sector turismo será el más afectado,
porque prácticamente las actividades se paralizaron por el resto del año,
alcanzando un valor bruto de S/ 339,504,088 soles. El sector exportaciones, la
suma de S/ 30,303,252 soles.
En conclusión, los presentes trabajos son un aporte
significativo, dado que sus objetivos sobre el estudio investigado son muy
similares al que se pretende desarrollar en nuestro trabajo de investigación,
por ende, sus contribuciones como antecedente es una orientación bastante
amplia para dar inicio y continuidad al trabajo de investigación planteado.
No obstante, dichos trabajos no resuelven el
interrogante de esta investigación, dado que sus objetivos tienen otro tipo de
enfoque similar, más no el mismo. Esta investigación está enfocada en analizar
el nivel de conocimiento y acceso al programa Reactiva Perú de los comerciantes
en la ciudad de Tocache, a través de sus diferentes, sectores, entre otros.
Reactiva Perú es una pieza importante en la economía, ya
que busca responder de manera rápida y eficiente a las necesidades de liquidez
que enfrentan las empresas y proporcionar los fondos necesarios, para que las
empresas paguen su capital en el periodo que no pudieron operar. Esto reduce la
incertidumbre en la economía, en la medida de que los negocios se vuelven más
viables. Reactiva Perú asegura la continuidad en la cadena de pago, brindando
garantías a las pequeñas y grandes empresas, facilitando el acceso a préstamos
de capital de trabajo.
Metodología
Diseño metodológico
El enfoque de la investigación es cuantitativo, ya que
se recogerá, procesará y analizará datos recabados mediante un cuestionario
sobre la variable previamente determinada, luego serán mostrados en el informe final; Hernández y
Mendoza (2018) mencionan
que el enfoque cuantitativo utiliza la recolección y análisis de datos, para
contestar preguntas de investigación y probar hipótesis establecidas
previamente, confía en la medición numérica, el conteo y el análisis
estadístico, para establecer con exactitud patrones de comportamiento en una
población.
El diseño que se empleó para la investigación es no
experimental. Se ha definido dicho alcance de investigación de carácter
descriptivo. En el presente trabajo se realizó un análisis e interpretación
detallada del nivel de conocimiento y acceso al programa Reactiva Perú, de los
comerciantes en la ciudad de Tocache.
La investigación es de corte transversal, ya que se
recolectan los datos en un solo momento y por una sola vez. Su propósito es
describir las variables y estudiar su incidencia e interrelación en un momento
dado.
Diseño muestral
Población
La unidad de análisis estuvo conformada en su totalidad
por los comerciantes de la ciudad de Tocache, de los diferentes sectores
económicos, está compuesta por 100 comerciantes.
Cabezas,
Andrade y Torres (2018) afirman
que la población es un conjunto de individuos que comparten determinadas
características o un criterio, se pueden identificar en un área de interés,
para ser estudiados por lo que quedarán involucrados en la investigación.
Muestra
Para el siguiente estudio, la muestra se constituye por
unidades muéstrales que se puedan evaluar, que sean accesibles o favorables.
Sánchez, Reyes y Mejía, (2018) mencionan que la muestra es un conjunto de casos
o individuos extraídos de una población, por algún sistema de muestreo
probabilístico o no probabilístico.
La técnica de muestreo utilizada en esta investigación
fue el procedimiento no probabilístico, por conveniencia según Cabezas,
Andrade y Torres (2018), quien
menciona que las muestras no probabilísticas o también llamadas dirigidas
suponen un procedimiento de selección informal y un poco arbitrario; son
utilizadas en muchas investigaciones, requieren la selección de sujetos con una
determinada característica, especificada en el planteamiento del problema.
La muestra está compuesta por 80 comerciantes de los diferentes sectores, a quienes se les realizó la
encuesta. Fue tomada de la población total del área: 100 comerciantes de la
ciudad de Tocache y se ejecutaron 80 encuestas en el sector designado.
Técnicas de recolección de datos
La técnica que se utilizó para la evaluación,
recolección y desarrollo de datos es la encuesta. La encuesta es una técnica
primaria, para la obtención de información de un conjunto objetivo, coherente y
articulado de preguntas, que garantiza que la información proporcionada por una
muestra puede ser analizada mediante métodos cuantitativos y los resultados
sean extrapolables con determinados errores y confianzas a una población.
El cuestionario aplicado es un instrumento validado por
juicio de expertos, tomado en una investigación previa. Se ha realizado la
validación mediante el alfa de Cronbach.
Para cumplir con este requisito se solicitó a tres
expertos en el tema, a quienes se entregó un formato con el fin de desarrollar
la prueba.
Tabla 1
Validación de juicio de
expertos
Jueces |
|||
N° |
Apellidos
y nombres |
Grado
Académico |
Especialidad
|
1 |
Rosales
Bardalez Carlos Daniel |
Magister
Contable |
Docencia
Académica |
2 |
Castro
Carlos Erika Liliana |
Contador
Público Colegiado |
Contabilidad
y Finanzas |
3 |
Urtecho
Cueva Omar |
Contador
Público Colegiado |
Contabilidad
y Finanzas |
En la tabla 1 se pude observar los datos de los jueces
como el apellido y nombres, los grados académicos y la especialidad de los
mismos.
Tabla
2
V de Aiken
Criterio
de valuación |
Puntaje |
Pertinencia |
1.00 |
Relevancia |
1.00 |
Claridad |
0.92 |
Total |
0.97 |
En la tabla 2 se aprecia los valores para los criterios
de pertinencia, relevancia, claridad y V de Aiken General, observándose que los
ítems cumplen con el criterio mínimo (> 0.8), señala que el valor adecuado
del índice de acuerdo sea mayor a 0.8.
Para reunir este requisito, la prueba se sometió a
estudio de campo o prueba piloto, que se aplicó el 20% de la muestra de 80
comerciantes de la ciudad de Tocache, cuyo resultado es el siguiente.
Tabla
3
Análisis de confiabilidad del
instrumento
Alfa
de Cronbach |
N de elementos |
,746 |
8 |
Según el análisis de confiabilidad para un instrumento
de escala de Likert, se observa que el coeficiente de Alfa de Cronbach de 74.6
%, así se constituye en cuestionario en un instrumento confiable.
Tabla
4
Baremos de variables y dimensiones
Variable
y dimensiones |
|
Calificación
|
|
|
Valor
mínimo 8 |
Valor
máximo 40 |
|
Reactiva
Perú |
Insuficiente |
8
- 18 |
|
Medio |
19
- 29 |
||
Suficiente |
30
- 40 |
||
Valor
mínimo 2 |
Valor
máximo 10 |
||
Insuficiente |
2
- 4 |
||
Deudas
tributarias |
Medio |
5
- 7 |
|
Suficiente |
8
- 10 |
||
Valor
mínimo 2 |
Valor
máximo 10 |
||
Insuficiente |
2
- 4 |
||
Historial
crediticio |
Medio |
5
- 7 |
|
Suficiente |
8
- 10 |
||
Valor
mínimo 2 |
Valor
máximo 10 |
||
Insuficiente |
2
- 4 |
||
Calificación
en central de riesgo |
Medio |
5
- 7 |
|
Suficiente |
8
- 10 |
||
Valor
mínimo 2 |
Valor
máximo 10 |
||
Insuficiente |
2 -
4 |
||
Vinculación
con ESF |
Medio |
5 -
7 |
|
|
Suficiente |
8 -
10 |
Resultados
Tabla
5
Análisis
del nivel de conocimiento al programa Reactiva Perú de los comerciantes de
Tocache
Conocimiento
|
N |
% |
Insuficiente |
16 |
20.0 |
Medio |
60 |
75.0 |
Suficiente |
4 |
5.0 |
Total |
80 |
100.0 |
En la tabla 5, denominada análisis del nivel de
conocimiento al programa Reactiva Perú de los comerciantes de Tocache, se
observa que, del total de 80 comerciantes consultados, 16 de los comerciantes
se encuentran en un nivel insuficiente, 60 en un nivel medio y 4 en un nivel
suficiente.
Tabla 6
Análisis
del nivel de conocimiento del primer requisito de Reactiva Perú
|
Conocimiento
de deudas tributarias |
|
N |
% |
|
Insuficiente |
10 |
12.5 |
Medio |
64 |
80.0 |
Suficiente |
6 |
7.5 |
Total |
80 |
100.0 |
En la tabla 6, denominada análisis del nivel de conocimiento
del primer requisito de Reactiva Perú, se observa que, del total de 80
comerciantes consultados, 10 de los comerciantes se encuentran en un nivel
insuficiente, 64 en un nivel medio y 6 en un nivel suficiente.
Tabla 7
Análisis
del nivel de conocimiento del segundo requisito de Reactiva Perú
|
Conocimiento de historial crediticio |
||
N |
% |
||
Insuficiente |
18 |
22.5 |
|
Medio |
53 |
66.3 |
|
Suficiente |
9 |
11.3 |
|
Total |
80 |
100.0 |
|
En la tabla 7, denominada análisis del nivel de
conocimiento del segundo requisito de Reactiva Perú, se observa que, del total
de 80 comerciantes consultados, 18 de los comerciantes se encuentran en un
nivel insuficiente, 53 en un nivel medio y 9 en un nivel suficiente.
Tabla 8
Análisis
del nivel de conocimiento del tercer requisito de Reactiva Perú
|
Conocimiento de la clasificación en central de riesgo |
|
|||
|
N |
% |
|||
|
Insuficiente |
18 |
22.5 |
||
|
Medio |
57 |
71.3 |
||
|
Suficiente |
5 |
6.3 |
||
|
Total |
80 |
100.0 |
||
En la tabla 8, denominada análisis del nivel de
conocimiento del tercer requisito de Reactiva Perú, se observa que, del total
de 80 comerciantes consultados, 18 de los comerciantes se encuentran en un
nivel insuficiente, 57 en un nivel medio y 9 en un nivel suficiente.
Tabla 9
Análisis
del nivel de conocimiento del cuarto requisito de Reactiva Perú
|
Conocimiento
de la vinculación ESF |
|
N |
% |
|
Insuficiente |
21 |
26.3 |
Medio |
49 |
61.3 |
Suficiente |
10 |
12.5 |
Total |
80 |
100.0 |
En la tabla 9, denominada análisis del nivel de
conocimiento del cuarto requisito de Reactiva Perú, se observa que, del total
de 80 comerciantes consultados, 21 de los comerciantes se encuentran en un
nivel insuficiente, 49 en un nivel medio y 10 en un nivel suficiente.
Tabla 10.
Análisis del nivel de conocimiento al programa Reactiva
Perú, según el Régimen Tributario.
Regímenes
Tributarios |
Insuficiente |
Medio |
Suficiente |
Total |
||||
N |
% |
N |
% |
N |
% |
N |
% |
|
Régimen General |
4 |
5.0% |
37 |
46.3% |
4 |
5.0% |
45 |
56.3% |
Régimen Mype Tributario |
5 |
6.3% |
5 |
6.3% |
0 |
0.0% |
10 |
12.5% |
Régimen Especial de Renta |
7 |
8.8% |
11 |
13.8% |
0 |
0.0% |
18 |
22.5% |
Nuevo Rus |
0 |
0.0% |
7 |
8.8% |
0 |
0.0% |
7 |
8.8% |
En la tabla 10, denominada análisis del nivel de
conocimiento y acceso al programa Reactiva Perú, según el Régimen Tributario,
se observa que, del total de 80 comerciantes consultados el nivel
sobresaliente, un 56,3% pertenece al Régimen General, solo el 5,0% tiene el
nivel suficiente a dicho requisito; el 46,3% presenta un nivel de conocimiento
medio y el 5,0% presenta un conocimiento insuficiente. Por otro lado, los
comerciantes pertenecientes al Régimen Mype Tributario con un 12.5 % y Nuevo
Rus con un 8.8%, se observa que ninguno tiene un nivel de conocimiento
suficiente del requisito, para el acceso a dicho programa.
Tabla 11.
Análisis
descriptivo del acceso a créditos según el conocimiento
|
Conocimiento
de los requisitos |
|
||||||
Acceso
a créditos |
Insuficiente |
Medio |
Suficiente |
Total |
||||
N |
% |
N |
% |
N |
% |
N |
% |
|
Un crédito |
6 |
7.5% |
19 |
23.8% |
2 |
2.5% |
27 |
33.8% |
Dos créditos |
0 |
0.0% |
3 |
3.8% |
0 |
0.0% |
3 |
3.8% |
En tramite |
0 |
0.0% |
1 |
1.3% |
0 |
0.0% |
1 |
1.3% |
No
accedió |
2 |
2.5% |
18 |
22.5% |
0 |
0.0% |
20 |
25.0% |
No
solicito |
8 |
10.0% |
19 |
23.8% |
2 |
2.5% |
29 |
36.3% |
En la tabla 11, denominada análisis descriptivo del
acceso a créditos según el conocimiento, se observa que, del total de 80
comerciantes consultados, el 33.8% accedió a un crédito, 3.8% pudo acceder a
dos créditos y 1.3% se encuentra en trámite para acceder al crédito. Por otro
lado, los datos dejan la evidencian de que el problema de investigación
abordado muestra un 25.0% de comerciantes; es decir, 20 se presentaron y no
pudieron acceder a Reactiva Perú; de los cuales se puede observar que ninguno
tiene un nivel de conocimiento suficiente sobre los requisitos del programa.
También se observa que hay un 36.3% de comerciantes que no solicitó un crédito;
de estos solo el 2.5% presenta un nivel de conocimiento suficiente.
Discusión
Luego de presentar los resultados que demuestra el
análisis de conocimiento y acceso al programa Reactiva Perú, los comerciantes
de la ciudad de Tocache tienen un conocimiento medio; con respecto a los
resultados mostrados en la tabla 11, los datos dejan la evidencia de que el
problema de investigación abordado muestra que un 25% de comerciantes, es
decir, 20 se presentaron y no pudieron acceder a Reactiva Perú; se puede
observar que ninguno tiene un nivel de conocimiento suficiente de los
requisitos del programa. También se observa que hay un 36.3% de comerciantes,
es decir, 29 no solicitaron crédito, de estos solo 2.5% presenta conocimiento
suficiente; significó que falta de información y los procedimientos engorrosos
o no reunir los requisitos generó una desconfianza en dicho programa de
financiamiento por el Estado; prefirieron optar pedir financiamientos a
distintas entidades con tazas de intereses más altas; estos hallazgos coinciden
con los resultados de Gonzales y Arminda (2018), quienes menciona que las micro
y pequeñas empresas nacionales recurrieron a fuentes de financiamiento externo,
ya sea fuente informal, pero la liquidez fácil por terceros o fuentes
informales, no implica rentabilidad.
Respecto de esta situación, muestra que existe una necesidad de
financiamiento y capacidad de pago, a pesar de las tasas de interés o riesgos
de fuentes informales. Por lo tanto, todas las empresas, para beneficiarse del
financiamiento y ser rentable con bajo riesgo, deberán constituir formalmente,
o según mejore su economía, su prioridad debe centrarse en poseer todos los
requisitos para el acceso al Programa Reactiva Perú, estableciendo las
oportunidades, para que mejoren sus posibilidades de crecimiento tras el
impacto que ha generado el Covid-19.
Respecto a los resultados obtenidos en la tabla 2, el
análisis del conocimiento sobre la economía comparada con periodos previos a
pandemia: covid-19; el 16.3% refleja una disminución considerable en su
economía; el 37.5% refleja una disminución leve; seguido del 32.5% reflejando
un aumento leve, mientras el 13.8% refleja un aumento considerable en su
economía comparada con periodos previos a pandemia. Cabe recalcar que los
comerciantes que accedieron al programa Reactiva Perú, tuvieron una mayor
fuente de liquidez, permitiendo un crecimiento en su economía; de la misma
manera en el estudio realizado por Povis y Villanueva (2020), se concluyó que,
entre sus principales resultados de investigación capital de trabajo, se pudo
observar el financiamiento garantizado por el gobierno, a través del Programa
Reactiva Perú, cuyo monto es S/ 10
millones; las organizaciones analizadas
que conforman el 60% reflejan un incremento de 0.04 a 0.13 número de veces,
para ser cubiertos en un corto plazo. El 10 % de empresas estudiadas refleja un
incremento significativo de 0.34 número de veces, para cubrir los pasivos
corrientes. El 30 % restante refleja disminuciones significativas, desde el
0.11 al 1.02 número de veces, para atender las obligaciones a corto plazo. El
resultado de la prueba ácida de las empresas analizadas, el 30 % determinó un
incremento de 0.03 a 0.06 número de veces, para atender las obligaciones
corrientes con activos corrientes más líquidos. El 50 % de las empresas
analizadas muestran una disminución significativa de 0.03 a 0.32 número de
veces, para la cancelación del pasivo a corto plazo. El 20 % de las empresas
analizadas muestran un incremento significativo de 0.28 número de veces, para
el cumplimiento a corto plazo.
Conclusiones
El objetivo principal del presente trabajo de investigación
tuvo la finalidad de analizar el conocimiento y el acceso al programa reactiva
Perú, por los comerciantes de la ciudad de Tocache; se obtuvo el resultado: 16
de los comerciantes presentan un nivel de conocimiento insuficiente, 60
comerciantes un nivel medio y solo 4 un
nivel suficiente, concluyendo que la
mayor parte de los comerciantes encuestados se encontraron con un
conocimiento medio, lo que significa que los comerciantes de la ciudad de
Tocache no están lo suficientemente informados sobre los requisitos para tener
acceso a dicho programa brindado por el Estado.
Se concluye que el análisis de la situación de
conocimiento y acceso del programa Reactiva Perú, frente a los cuatro
requisitos, reflejan que solo 4 comerciantes tienen un conocimiento suficiente,
lo que indica que la gran mayoría no posee un conocimiento aceptable para
acceder a dicho programa que brinda el Estado, rechazando así a la hipótesis
planteada.
Se determinó que el Programa Reactiva Perú garantizó la
liquidez de la mayoría de comerciantes de la ciudad de Tocache, con
financiamientos en un corto plazo, con beneficios de una tasa de interés mínima
y pagos de cuotas a largo plazo. Por otro lado, los datos evidencian que el
problema de investigación abordado muestra un 25% de comerciantes; es decir 20
se presentaron y no pudieron acceder a Reactiva Perú; de los cuales se puede
observar que ninguno tiene un nivel de conocimiento suficiente de los
requisitos del programa. También se observa que hay un 36.3% de comerciantes que
no se solicitaron un crédito; de estos, 8 tienen un nivel de conocimiento
insuficiente, 19 un conocimiento medio y 2 conocimiento suficiente.
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